Quand on est jeune, on a tendance à penser à la retraite comme si ce n’était que des vacances très longues et très agréables.
Nous imaginons une maison près de la plage ou un terrain de golf. Nous pouvons sortir du lit quand nous le voulons, rester debout toute la nuit si nous le voulons, et ne jamais nous inquiéter d’un autre délai manqué. Une boisson glacée est toujours à portée de main, et un hamac nous attend à l’ombre.
Mais à mesure que nous vieillissons et que la retraite approche, cet enthousiasme se transforme souvent en angoisse. Nous devons trouver le moyen de payer le style de vie que nous souhaitons lorsque les salaires s’arrêtent, ce qui peut être un défi, même pour les plus avertis des épargnants. Lisez cet article pour en savoir plus.
Voici six erreurs à éviter lorsque vous planifiez la retraite de vos rêves :
1. Vous n’avez pas de plan.
Votre objectif numéro un à la retraite devrait être de savoir combien vous toucherez chaque mois de tous vos revenus – et comment vous ferez durer cet argent. La plupart des clients potentiels que je rencontre ont un courtier qui les aide à choisir et à acheter des placements, ou à investir en scpi immobilier , mais ils n’ont pas de plan de retraite écrit et global qui couvre cinq domaines clés :
– les revenus (comment vous vous paierez)
– Investissements (comment faire fructifier votre argent tout en le gardant en sécurité)
– Les impôts (comment conserver une plus grande partie de l’argent que vous avez travaillé si dur pour économiser)
– Soins de santé (comment vous allez gérer les dépenses de soins à court et à long terme qui pourraient réduire considérablement votre pécule en vieillissant)
– Succession (comment votre conjoint, vos enfants et vos organisations caritatives préférées seront pris en charge à votre décès)
Votre plan est votre guide pour une retraite réussie.
2. Votre portefeuille n’a jamais été soumis à un test de stress.
L’une des premières questions que je pose aux clients est de savoir combien d’argent ils sont prêts à perdre en cas de baisse des marchés. Ils répondent toujours zéro. Bien entendu, ce n’est pas une option d’investissement ; pour obtenir un rendement, vous devez prendre un certain risque. Mais nous pouvons généralement nous appuyer sur un montant qu’ils peuvent gérer, tant financièrement que psychologiquement. Des logiciels (comme le programme Riskalyze que nous utilisons) peuvent vous aider à déterminer votre tolérance au risque – et si votre portefeuille actuel est conçu pour cela. La plupart des gens sont surpris de voir à quel point leurs investissements sont agressifs par rapport à leur niveau de confort. Il est possible de remédier à cette situation, mais il faut d’abord savoir où vous en êtes.
3. Vous n’avez pas de plan fiscal.
Les investisseurs sous-estiment souvent le montant de leurs impôts sur le revenu après leur retraite. Certains ne savent pas que jusqu’à 85 % de leurs prestations de sécurité sociale peuvent être imposées. D’autres oublient que l’Oncle Sam possède une partie de leur 401(k) ou IRA s’ils ne sont pas sur un compte Roth, et que lorsqu’ils retirent leur argent, ils devront lui verser sa part. Beaucoup ont l’impression (généralement erronée) qu’ils pourront vivre avec des revenus bien inférieurs pendant leur retraite. Je recommande de travailler avec un expert comptable qui comprend la planification fiscale des revenus de retraite. Et c’est toujours un avantage si votre conseiller financier et votre fiscaliste travaillent en équipe pour maximiser l’efficacité fiscale.
4. Vous avez un plan de revenu irréaliste.
Bon nombre des plans de revenu que mes clients potentiels présentent utilisent un taux de rendement élevé qui, au mieux, est une portée ; ils utilisent des taux de protection contre l’inflation minimum et des taux d’imposition bas ; et il n’y a pas d’actifs mis de côté pour les coûts des soins de santé. Un tel plan pourrait vous mettre dans une situation vulnérable. Je préfère élaborer un plan plus conservateur, et s’il s’avère que vous avez plus d’argent que vous ne le pensiez, c’est la goutte d’eau qui fait déborder le vase.
5. Vous ne comprenez pas les frais de placement.
La plupart des investisseurs ne savent pas combien ils paient en frais, qui peuvent être multiples et compliqués. Lorsque nous utilisons un logiciel pour identifier ces frais, nous constatons que certaines personnes paient jusqu’à 3 %. Cela peut sembler peu, mais si vous regardez un portefeuille d’un million de dollars avec un taux de rendement de 8% sur une période de 30 ans :
– Un portefeuille avec 3 % de frais annuels aura 4,0 millions de dollars.
– Un portefeuille avec 2% de frais annuels aura 5,5 millions de dollars.
– Un portefeuille avec 1% de frais annuels aura 7,4 millions de dollars.
Le pouvoir de l’intérêt composé est une belle chose – et vous voulez tirer le meilleur parti de chaque centime que vous mettez de côté. Faites attention à votre prospectus, et n’ayez pas peur de vous renseigner sur les frais. Votre vigilance pourrait vous permettre d’économiser des milliers, voire des millions de dollars au cours de votre retraite.
6. Vous n’avez pas de plan successoral ou vous ne le mettez pas à jour régulièrement.
Si vous n’avez pas de plan successoral, l’État dans lequel vous vivez en a un pour vous – et il est probable qu’il ne sera pas proche de ce que vous vouliez pour vos proches. Là encore, il est préférable que votre conseiller travaille avec un expert-comptable et un avocat spécialisé en planification successorale. La plupart des gens ont besoin d’un testament, d’un testament biologique et d’une procuration, qui devraient coûter entre 400 et 600 dollars, selon le mandataire. Vous pouvez également avoir besoin ou souhaiter établir un trust. Si votre héritage est un élément important de votre rêve de retraite, vos souhaits doivent être inclus dans votre plan global.
Si vous vous rapprochez de la retraite – ou si vous y êtes déjà – l’élaboration de votre plan écrit devrait être une priorité. Et si vous vous inquiétez, le fait de savoir que vous avez un guide (voir aussi la notion de curatelle ) peut vous aider à réaliser vos rêves de retraite.
Assurez-vous simplement que votre conseiller vous propose un moyen de payer un verre de parapluie occasionnel et au moins un grand hamac confortable.
